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            1. 擔保知識
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              融資擔保要注意哪些問題?

              來源: 發表日期:2020-03-18

              盡早同擔保公司打交道;充分認識企業自身的價值;不要被反擔保嚇退;企業的現金流最重要;按正常程序申請,憑企業的實力辦事;平時注重各種信用;擔保完成后應與擔保公司保持密切聯系;盡量使用票據結算;加強管理,規范運作。
               
              【網友咨詢】
               
              融資擔保要注意哪些問題?
               
              【律師解答】
               
              融資擔保需要注意的問題如下:
               
              一、盡早同擔保公司打交道
               
              有的企業家至今仍以“既無內債,也無外債”為榮,只有在資金非常緊張,萬不得已時才去找擔保公司,并希望擔保公司三五天內就作出擔保決定。擔保公司不是消防隊,擔保公司有自己的工作程序,需要一定的工作時間。它們只有對企業進行充分了解后,才能決定能否擔保。因此,建議企業家們未雨綢繆,盡早同擔保公司建立聯系,加強溝通,增進了解,使自己的企業在擔保公司有了初步信用資料,一旦有擔保需求時,就可以大大縮短擔保公司的工作時間,不至于耽擱企業的商機。
               
              二、充分認識企業自身的價值
               
              有的企業認為自己規模小,既沒有知名度,也沒有高科技概念,擔心擔保公司不會給予擔保。其實,擔保公司的客戶定位是中小企業,同時擔保公司也不是風險投資機構,不一定要求申請企業有高科技概念。擔保公司對客戶的一般要求是:
               
              1、在行業內具有比較優勢
               
              申請企業應該在某些方面超過它的競爭對手,擔保公司不要求申請企業是國際領先或國內領先,只要能領先別人一步就行。
               
              2、健康、穩健,有持續經營能力擔保公司是根據企業的歷史情況來判斷企業今后的還款能力,因此要求企業有持續經營能力。
               
              3、有還本付息能力
               
              擔保公司對企業的行業沒有特別的要求,也不要求企業有很高的利潤水平,只要企業的盈利水平超過資金成本就可以了。
               
              由此可見,擔保公司其實沒那么多的限制條件,對于民營擔保公司,不管任何企業、任何業務品種,只要風險可以控制,就可以受理。
               
              對于那些申請金額太小的企業,如十萬、二十萬元的貸款,即使擔保公司同意擔保,有些銀行考慮到其業務成本與收益不相稱,可能不會受理這種業務。因此申請金額在五十萬元以下的企業,建議向城市商業銀行、信用社申請,或者以個人貸款的方式向銀行申請。
               
              三、不要被反擔保嚇退
               
              擔保公司能接受的反擔保方式很多,遠遠不止銀行通常采用的房產抵押、相互擔保這兩種,這里列舉本公司接受的幾種主要的反擔保方式:
               
              a)不動產抵押,包括產權有一定缺陷的房產、價值較高的機器設備;
               
              b)二級市場流通證券反擔保;
               
              c)公司股東的股權反擔保;
               
              d)公司股東、法定代表人的個人財產反擔保;
               
              e)公司股東、法定代表人的個人反擔保;
               
              f)有價值的經營權反擔保;
               
              g)應收賬款反擔保。
               
              任何一個公司都可以提供一定方式的反擔保,即股權、股東個人反擔保。擔保公司一般根據企業的實際情況,要求提供不同的反擔保。通常情況下,企業提供的反擔保是一個組合,既有財產反擔保,可能也有個人反擔保、股權反擔保。大多數情況下,擔保公司都會要求大股東提供個人反擔保。擬申請擔保的企業最好先把自己的情況向擔保公司做詳細介紹,擔保公司根據企業的不同情況提出一個反擔保組合。
               
              四、企業的現金流最重要
               
              如果企業能提供較好的反擔保,擔保公司是不是就一定可以給予擔保呢?不然。擔保公司考察一個企業,首先考察申請企業的情況,判斷企業能不能產生穩定可靠的現金流用以還貸,其次才考察反擔保。反擔保很好,企業基本面不好,擔保公司不會提供擔保;反之,企業基本面很好,反擔保不太理想,擔保公司一般會提供擔保。
               
              有一個公司,主營業務已經明顯萎縮,不具備還款能力,但公司擁有15000平方米的房產,要求擔保公司擔保,擔保公司拒絕了企業的要求。這樣有房產抵押卻得不到擔保的企業,數量不在少數。
               
              五、按正常程序申請,憑企業的實力辦事
               
              由于擔保公司數量還不多,而擔保需求非常大,有些民營企業擔心自己得不到擔保,因此總希望通過熟人介紹,或者托人向擔保公司的領導打招呼,有的甚至從“國情”出發,認為是不是也要請客送禮。
               
              擔保是高風險的行業,所有擔保公司的內部管理非常嚴格,有自己的調查和審批程序,有自己的風險管理和控制措施,絕不會因為有誰打招呼,或者同某個人關系好而放寬審查條件,降低風險控制標準。
               
              因此奉勸申請企業按照正常程序申請,至于能不能得到擔保,就在于企業本身的條件了。當然,如果擔保公司的業務人員有意拖延調查時間,或者對企業有不正當要求,企業應該及時投訴,幫助擔保公司加強管理。
               
              六、平時注重各種信用
               
              擔保公司是經營信用的企業,擔保公司所面臨的風險中,最突出、最不可控制的是企業的信用風險,因此擔保公司非??粗仄髽I及其老板以往的信用記錄。民營企業的企業行為,在很大程度上體現出企業老板的個人行為特征。講信用是銀行和擔保公司挑選客戶的基本條件,有很多銀行貸款之所以逾期,不是企業還不起,而是企業漠視還貸。所以,如果申請企業或其老板以往有不良信用記錄,擔保公司和銀行都會把這家企業拒之門外。除了銀行信用,企業還應該保持良好的納稅記錄,嚴格履行經濟合同,注重產品(服務)質量。企業老板在日常生活中,也應該注重自己的個人信用,不要因為個人的不良信用影響企業的發展。
               
              七、擔保完成后應與擔保公司保持密切聯系
               
              企業在向擔保公司申請擔保時,由于溝通的需要,必須同擔保公司保持密切聯系,取得融資后,與擔保公司的聯系相對沒那么頻繁,但還是應該繼續保持與擔保公司的密切聯系。有的企業取得融資后,同擔保公司半年也難得有一次聯系,對擔保公司的保后管理也不配合,有的企業甚至暴露出“欠錢的是大爺”的心態。這些表現會在擔保公司留下負面印象,對雙方的下一次合作很不利。如遇到對企業的經營管理影響較大的事項,應該主動向擔保公司和銀行通報。如是負面事件,還應通報該事件對企業的影響,企業擬采取的補救措施。
               
              八、盡量使用票據結算
               
              應收賬款是困擾中小企業的一大問題,如果申請企業應收賬款過大,擔保公司可能心存疑慮。如果申請企業能在銷售時采取票據結算方式,在難以辦理銀行承兌匯票的情況下,采用商業承兌匯票,可以大大加強對欠款方的約束(可參閱《票據法》),也能增強擔保公司的信心。
               
              九、加強管理,規范運作
               
              融資擔保并不是融資的一種方式,而是由第三方為被擔保人向受益人融資提供的本息償還擔保。因此,此時的第三方也就是擔保人承擔的責任是比較重要的,要是被擔保人無法清償本息的話,就只能由擔保人承擔清償責任了。所以在擔保過程中需要擔保人能夠多多注意,這樣才能避免自己的利益受到較大的損害。

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